上个月趁着香港团，又剁手了一张美元保单，主要是考虑到家里老人的退休金额有点低，私企和公务员还是没法比的，所以一直打算给老人单独补充笔退休金。这次选的是中G人寿的「傲L创富」，每年能领5%派息，算了下，之后可以每年增加40%养老金，还算可以~（保单第一持有人：我先生思哲，第二持有人：我）为什么这次考虑的是「傲L创富」，聊聊我们的配置思路：第一，它是香港IRR最高的现金分红类产品，和大多数香港英式保单，需要主动提取、涉及部分退保不同，「傲L创富」是255提取，“强制发钱式”的美式分红保单。255，简单说就是2年缴费，第五年开始，终身每年5%的强制派息，直接打到银行卡上，拿钱走人。比如10万美金2年缴的保单，第五年开始，每年可以领取1万美金（折合7.3万rmb），如图是保单的收益派发结构，组成由：该年度红利+保证金额+非保证金额，第五年开始，每年派发5%总保费的年度红利到现金账户，一经派发，即为确定前二十年可以达到总金额40%-65%比例的现金红利。而且年度红利的派息，提取很方便，不会动用保证现金价值和终期红利，且能继续增值。比如第5年开始每年派发10000美金，连续派了十五年，拿了15万美金，此时第20年如果退保，还能保证退保20万美金（100%保费）的保证现金价值，白纸黑字写进合同，以及还有11万美金的终期分红（预期），另外临时需要钱的话，产品也支持随时退保。5年交，第六年预期回本，第十年退保，预期IRR为4.12%；第十五年退保，预期IRR为5.11%，第二十年退保，IRR5.49%，而大后期能达到7%的IRR，放在美式分红产品里面，不管前期还是后期，「傲L创富」都是最高的。此外，我也担心过预期IRR一旦达不成怎么办，那考虑最极端情况，如果后续中G人寿投资业绩很糟糕，终期分红为0，它的20年IRR依然有3.9%，后期4.35%。.......当然，有人可能会说，到时候红利派发的钱暂时不需要用怎么办，把钱留着，可以不提出来吗？其实这时派发的红利不提走的话，就会自动进入保险公司的累计生息账户，保险公司支付利息，目前中国人寿（海外）的生息利率是3.9%/年，跟随市场利率而变动，如果后续美联储利率升了，也会跟随上升，反之下降，也会随着一起下调。就类似国内附带万能账户的年金险，年金如果不提取，可以自动进入万能账户滚存，不过国内的万能账户利率也就2-2.5%左右，确实没法比了...……另外，这款产品还有一个保费优惠，分别是2%的首年保费折扣和5%的预缴利率，人话说就是，除了首年2%保费折扣之外，它是一款两年缴费的产品，也可以选择一次性缴完，多交的那一年的保费，保险公司还会给额外5%的“存款”利息。以10万美金/2年预缴为例（年交4000美金起），总保费仅需缴纳：100000×0.98+100000/1.05+26.66（保费征费）=193264.8美金。大约首年保费可以节省6735美金，优惠近7%的首年保费。我自己的保单就选择一次性预缴掉了，这个是否预缴，就看自己的资金充裕情况了，自由选择。……当然，这种产品确实是目前整个港险市场上比较稀缺的，因为很少有固定派发比例这么高的产品，而派发比例越高，意味着保险公司留存的收益分配越低，因为保司本身就需要靠红利收益来赚钱，所以我也收到消息，「傲L创富」预计到3月底就会停售成为绝版，保险公司表示后面也不会再出同类型的美式产品...这也是推动我们这次下手的原因之一吧刚收到的纸质保单另外很多人可能会关心一个问题，就是为啥这种5%稳定派息的产品，中国人寿海外有，中国人寿内地却没有？其实说到底还是美元和人民币资产的差别，美债现在的利率轻松破4%，不管是短期还是长期美债，都能给出一个4%以上的票息收益。香港保险公司只需用美债打底，再叠加一些长期权益类资产，加上自身的风险平滑机制，就可以获得一个5%的总保费派息，但国内的国债利率只有1%多点，自然就做不到对应的收益，但这种终身产品其实对于保司而言也有运营风险，毕竟随着老美进一步降息，美债利率也终将逐步下调，到时候想通过美债打底获取高收益就变难了。所以就类似国内的4.025%、3.5%下架，这类高比例派发的产品，才发售了一年不到现在就喊停售，昙花一现也就不奇怪。……不过再好的产品，最后还是要落地到公司实力上来，否则吹的天花乱坠，实现不了，也没啥意义。中国人寿，大家都知道，巨无霸央企，连续21年入榜“世界五百强”榜单，2023年位列第54位，截止目前，总市值1.1万亿人民币，净利润为1394亿人民币，中国人寿（海外）作为中国人寿保险（集团）公司的亲儿子，也是唯一的海外投资渠道，截止2023年9月，中国人寿（海外）可投资资金3932亿港元，投资领域遍布全球近50个国家及地区。从过往的分红实现率来看，2010年生效的保单，已经连续10多年保持99%-110%的分红实现率，而2023年所有产品的终期分红实现率也均为100%。当然，中资公司，喜欢的会特别喜欢，不喜欢的也会担心它是中资，懂的都懂。总之配置上还是尽量分散化，没啥毛病。.........最后，这样一款产品，适合什么样的人配置？我觉得对于追求高现金流、高确定性、快返的人群，比如计划给自己或者父母养老，给子女规划教育金，都可以上车。如果没有明确的资金规划，那么可能英式分红的保单，由于没有确定派息的方案，更适合长期持有。关于这款产品，因为收到消息，预计3月底前会停售，撑不了太久，这周四晚19：30海外配置主题，会有场内部直~播详细讲解，集中答疑。感兴趣的朋友可以关主我的同名gzh: 胡胡的全球笔记，后台回复“直播”，即可参与~

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